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El aval se está convirtiendo cada vez más, de ser una «formalidad» para la entidad financiera, en un riesgo real que conlleva una responsabilidad financiera plena. Y es que el avalista responde financieramente de la deuda al igual que el propio prestatario. En un caso publicado por medios judiciales, el tribunal obligó al avalista a pagar más de 800 000 euros por un crédito vencido del deudor principal; por lo tanto, los tribunales no solo de Europa, sino también de Ucrania, están intensificando la presión sobre los avalistas.
Las cuentas de criptomonedas, el Bitcoin, los stablecoins y otros criptoactivos están pasando a ser visibles para las autoridades públicas, y los intentos de los deudores de transferir activos a criptomonedas para evitar el embargo de cuentas terminarán cada vez más a menudo en un posterior cobro forzoso de los fondos. Los abogados ya están registrando un aumento de los litigios en los que los criptoactivos se consideran un objeto potencial de ejecución.
A pesar de que la criptomoneda no es actualmente un medio de pago oficial en Ucrania y la legislación apenas está configurando un mecanismo completo para trabajar con activos virtuales, la Ley «De los activos virtuales» ya ha reconocido la criptomoneda como un tipo específico de activo intangible. Es precisamente este hecho jurídico el que abre el camino para el futuro embargo de criptoactivos, en el marco de los procedimientos de ejecución, y si antes los deudores consideraban el Bitcoin o el USDT como una «caja fuerte digital secreta» imposible de localizar, en la realidad actual la situación cambia a diario.
En España, las autoridades fiscales y los tribunales ya trabajan activamente con los criptoactivos de los deudores, y los tribunales reconocen cada vez más a menudo las criptomonedas como bienes susceptibles de embargo en el marco del cobro de deudas. La Agencia Tributaria tiene derecho a exigir a las plataformas de criptoinformación sobre las cuentas de los ciudadanos, y los bancos y las plataformas financieras están obligados a facilitar datos sobre los activos digitales.
En general, se observa una tendencia similar en toda la Unión Europea. Esto, a su vez, significa que el anonimato de las criptomonedas en Europa está desapareciendo rápidamente. De hecho, el reglamento MiCA, que está entrando en vigor gradualmente en todos los países de la UE, somete de hecho al mercado de las criptomonedas a un estricto régimen de supervisión financiera. Las plataformas de intercambio de criptomonedas y los operadores de criptoactivos deben llevar a cabo la identificación de los clientes, cumplir los requisitos AML/KYC y cooperar con los reguladores estatales.
En Ucrania, la práctica jurídica y judicial demuestra cada vez más rigor: los tribunales ucranianos interpretan de forma cada vez más estricta los contratos de fianza y el fiador asume responsabilidad solidaria, salvo que se estipule lo contrario en el contrato.
Se trata del mecanismo de «responsabilidad solidaria», previsto en los artículos 553-554 del Código Civil de Ucrania. Si el prestatario deja de pagar el crédito, el banco o la entidad financiera tiene derecho a recurrir no solo a él, sino también al avalista. En muchos casos, el acreedor ni siquiera está obligado a agotar primero todas las posibilidades de cobro frente al deudor principal. Al mismo tiempo, los tribunales reconocen también los límites: si el banco o la entidad de crédito modificaron las condiciones del crédito sin el consentimiento del fiador, o si se incumplieron los plazos establecidos para acudir a los tribunales.
Los juristas de la UE, España y Ucrania prevén que la siguiente etapa será la automatización del acceso de los servicios de ejecución a todos los activos digitales. En el futuro, el principio y el procedimiento podrían ser similares a la incautación de una cuenta bancaria: mediante una solicitud electrónica a una criptobolsa autorizada.
El sistema financiero europeo avanza hacia un modelo en el que ocultar las deudas —ya sea en un banco o en criptomonedas— resulta cada vez más difícil. Y el avalista que acepta garantizar el crédito de otra persona ya no solo arriesga su dinero o sus bienes inmuebles, sino también sus activos digitales.
